地震致房屋受損保險(xiǎn)公司分擔(dān)賠償，我國巨災(zāi)保險(xiǎn)制度發(fā)展成型

●　巨災(zāi)保險(xiǎn)是承保巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)類型，將地震、洪水、臺風(fēng)、海嘯等自然災(zāi)害發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)分散和轉(zhuǎn)移，并在災(zāi)害發(fā)生后進(jìn)行經(jīng)濟(jì)賠償

●　建立和完善巨災(zāi)保險(xiǎn)制度，對于地震、洪水等災(zāi)害發(fā)生后的處理工作具有重大意義。然而，巨災(zāi)保險(xiǎn)制度需要政府支持，僅依靠某個部門或保險(xiǎn)行業(yè)，很難開展充分的賠償救濟(jì)

●　目前，我國尚未形成一套完備的巨災(zāi)保險(xiǎn)法制體系，已有的法律制度相對零散，應(yīng)進(jìn)一步明確各個主體之間的權(quán)利與義務(wù)關(guān)系

6月17日22時(shí)55分，四川省宜賓市長寧縣發(fā)生6.0級地震，震源深度16千米。據(jù)了解，四川省自2015年開始試點(diǎn)全國巨災(zāi)保險(xiǎn)，宜賓市是四川省內(nèi)首批試點(diǎn)城市之一，居民因地震造成的房屋損失可由保險(xiǎn)公司分擔(dān)賠償。

我國是世界上自然災(zāi)害最為嚴(yán)重的國家之一，建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度意義深遠(yuǎn)。《中共中央關(guān)于全面深化改革若干重大問題的決定》明確提出，“建立巨災(zāi)保險(xiǎn)制度”。

對于巨災(zāi)保險(xiǎn)的現(xiàn)狀和前景，《法制日報(bào)》記者采訪了業(yè)內(nèi)有關(guān)專家。

分散轉(zhuǎn)嫁巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)

并非單純商業(yè)行為

根據(jù)四川銀保監(jiān)局披露的數(shù)據(jù)，當(dāng)?shù)乇ｋU(xiǎn)機(jī)構(gòu)已梳理地震巨災(zāi)保險(xiǎn)情況，宜賓市共計(jì)投保115684戶，保險(xiǎn)金額29.4億元。其中，長寧縣投保13600戶（城鎮(zhèn)2881戶、農(nóng)村10719戶），保險(xiǎn)金額3.6億元，并啟動應(yīng)急處置機(jī)制，主動排查客戶出險(xiǎn)信息，簡化理賠流程，協(xié)助相關(guān)部門做好現(xiàn)場救援。

國際關(guān)系學(xué)院法律系教師夏慶鋒告訴記者，巨災(zāi)保險(xiǎn)是承保巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)的保險(xiǎn)類型，將地震、洪水、臺風(fēng)、海嘯等自然災(zāi)害發(fā)生的風(fēng)險(xiǎn)分散和轉(zhuǎn)移，并在災(zāi)害發(fā)生后進(jìn)行經(jīng)濟(jì)賠償。

據(jù)夏慶鋒介紹，巨災(zāi)保險(xiǎn)與其他保險(xiǎn)的區(qū)別主要包括以下兩點(diǎn):第一，巨災(zāi)保險(xiǎn)是政策性保險(xiǎn)，其運(yùn)營模式不同于商業(yè)保險(xiǎn)，需要政府提供支持或進(jìn)行一定程度的保護(hù)。地震、臺風(fēng)、海嘯等自然災(zāi)害的發(fā)生不符合保險(xiǎn)原理的大數(shù)法則和對價(jià)平衡原則，如果僅依據(jù)投保人支付的保險(xiǎn)費(fèi)用，在發(fā)生巨災(zāi)時(shí)無法對災(zāi)害事故進(jìn)行充分賠償；第二，巨災(zāi)保險(xiǎn)不以營利為目的，這也是政府進(jìn)行干預(yù)的結(jié)果。政府對巨災(zāi)保險(xiǎn)市場進(jìn)行調(diào)節(jié)，一方面能夠解決巨災(zāi)保險(xiǎn)市場供給失衡的問題，另一方面也能夠減輕政府災(zāi)后重建的財(cái)政壓力。

南開大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)系教授朱銘來認(rèn)為，巨災(zāi)保險(xiǎn)與其他保險(xiǎn)種類相比，最大的區(qū)別在于，普通保險(xiǎn)有風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制，因?yàn)橥ǔ?zāi)害和損失的發(fā)生是小概率事件，盡管有時(shí)候損失會比較大，比如火災(zāi)、交通事故等，但不是人人都會遇到，因此這也是一般保險(xiǎn)經(jīng)營風(fēng)險(xiǎn)管理的基礎(chǔ)。而巨災(zāi)保險(xiǎn)的特殊性在于，地震、洪水等災(zāi)害造成的損失是整體性的，導(dǎo)致較難形成風(fēng)險(xiǎn)分散機(jī)制。

“保險(xiǎn)公司一般輕易不敢開展此項(xiàng)業(yè)務(wù)，因?yàn)榫逓?zāi)也許10年、20年不發(fā)生，但一旦發(fā)生，所有人都會面臨損失。在這種情況下，保險(xiǎn)公司可能會將很多年的錢都賠光。因此，推行巨災(zāi)保險(xiǎn)，要依靠政府介入，而不是單純的商業(yè)行為。”朱銘來說。

保險(xiǎn)專業(yè)律師李濱認(rèn)為，嚴(yán)重的災(zāi)害事故會造成較大的財(cái)產(chǎn)損失和人身傷亡。就目前的房屋損失保險(xiǎn)而言，地震或其他巨災(zāi)事故往往會導(dǎo)致全部或大部分房屋損壞，如果這些損失全部由房屋所有人來承擔(dān)，那么便無法恢復(fù)原狀。

“在這種情況下，通過巨災(zāi)保險(xiǎn)的方式將上述巨災(zāi)風(fēng)險(xiǎn)分散和轉(zhuǎn)嫁給保險(xiǎn)公司，運(yùn)用經(jīng)濟(jì)手段化解巨災(zāi)損失是一種比較科學(xué)可行的方法。因此，災(zāi)害事故發(fā)生后，巨災(zāi)保險(xiǎn)的賠償額度占全部損失額度的比例越高，越有利于受災(zāi)地區(qū)的恢復(fù)和重建。”李濱說。

多種模式共同推進(jìn)

政府作用不容忽視

2016年，原保監(jiān)會、財(cái)政部等部門共同印發(fā)《建立城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度實(shí)施方案》，45家財(cái)產(chǎn)保險(xiǎn)公司根據(jù)自愿參與、風(fēng)險(xiǎn)共擔(dān)的原則，發(fā)起成立中國城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)共同體。同年，中國城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)產(chǎn)品全面銷售，標(biāo)志著我國城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)制度落地。截至目前，我國大部分地震頻發(fā)地區(qū)均引入巨災(zāi)保險(xiǎn)機(jī)制。

值得注意的是，近年來，云南、深圳、寧波、四川等多地試點(diǎn)開展巨災(zāi)保險(xiǎn)。

深圳作為先行者，從2014年5月開始試點(diǎn)推行巨災(zāi)保險(xiǎn)，首期保單保障災(zāi)種覆蓋了地震、臺風(fēng)、海嘯、暴雨等14種災(zāi)害，救助項(xiàng)目為因巨災(zāi)造成人身傷亡的醫(yī)療費(fèi)用、殘疾救助金、身故救助金及其他相關(guān)費(fèi)用。其后，又在保險(xiǎn)責(zé)任、承保模式和政府采購方式等方面優(yōu)化改進(jìn)。

結(jié)合當(dāng)?shù)氐卣馂?zāi)害多發(fā)的實(shí)際情況，云南和四川兩省開展地震保險(xiǎn)試點(diǎn)。2015年8月，全國首個地震巨災(zāi)保險(xiǎn)——大理白族自治州政策性農(nóng)房地震保險(xiǎn)簽單落地，為全州境內(nèi)因5級（含）以上地震造成的農(nóng)村房屋直接損失和城鎮(zhèn)居民死亡提供風(fēng)險(xiǎn)保障，保費(fèi)全部由政府財(cái)政承擔(dān)。四川省城鄉(xiāng)居民住房地震保險(xiǎn)試點(diǎn)也于2015年正式啟動。

巨災(zāi)保險(xiǎn)之所以要進(jìn)行試點(diǎn)，李濱分析稱，是因?yàn)槟壳皩τ诰逓?zāi)損失程度、范圍，房屋所有人損失可承受程度，目前的城鄉(xiāng)房屋結(jié)構(gòu)，不同房屋結(jié)構(gòu)在不同震級的地震災(zāi)害中受損失程度等這些基礎(chǔ)數(shù)據(jù)的掌握尚不夠全面。“通過試點(diǎn)可以更加全面地掌握相關(guān)數(shù)據(jù)，進(jìn)而制訂出更加符合客觀實(shí)際情況的保險(xiǎn)費(fèi)率。在確定了科學(xué)合理的保險(xiǎn)費(fèi)率后，就可以更加科學(xué)合理地確定房屋所有權(quán)人、當(dāng)?shù)卣⑹〖壵椭醒胝袚?dān)保險(xiǎn)費(fèi)的比例。”

據(jù)朱銘來介紹，從2008年汶川地震之后，我國的巨災(zāi)保險(xiǎn)發(fā)展良好，并且出臺了一些相關(guān)法規(guī)制度，建立了地震保險(xiǎn)的共保機(jī)制。如今，針對洪水、惡劣天氣等，還建立了相應(yīng)的政府補(bǔ)貼制度。

在夏慶鋒看來，巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的建立和完善，對于地震等災(zāi)害發(fā)生后的處理工作具有重大意義。不過，需要明確政府在巨災(zāi)保險(xiǎn)制度中的作用，巨災(zāi)保險(xiǎn)制度需要政府支持，僅僅依靠某一個部門或保險(xiǎn)行業(yè)很難進(jìn)行充分的賠償救濟(jì)。

“需要發(fā)揮保險(xiǎn)公司在巨災(zāi)保險(xiǎn)中的主動作用，巨災(zāi)保險(xiǎn)雖然具有政策性，但具體的賠償工作應(yīng)該由商業(yè)保險(xiǎn)公司進(jìn)行，政府需對商業(yè)保險(xiǎn)公司進(jìn)行適當(dāng)?shù)难a(bǔ)貼和政策傾斜。與普通商業(yè)保險(xiǎn)不同，巨災(zāi)保險(xiǎn)無法完全賠償被保險(xiǎn)人的所有損失，因此需要明確巨災(zāi)保險(xiǎn)的保障程度和范圍。投保居民可根據(jù)自有財(cái)產(chǎn)的實(shí)際情況，向保險(xiǎn)公司增購其他商業(yè)巨災(zāi)保險(xiǎn)，提升賠償額度。”夏慶鋒說。

不斷完善制度體系

合理設(shè)定保險(xiǎn)費(fèi)率

來自上海保交所的數(shù)據(jù)顯示，截至2019年4月，通過巨災(zāi)運(yùn)營平臺投保的城鄉(xiāng)居民住宅已達(dá)723.5萬戶，累計(jì)提供地震風(fēng)險(xiǎn)保障2874.83億元。

巨災(zāi)保險(xiǎn)未來的發(fā)展前景如何?

朱銘來認(rèn)為，未來的巨災(zāi)保險(xiǎn)，還是要在政府救災(zāi)的基礎(chǔ)之上，融入商業(yè)保險(xiǎn)公司的特色化經(jīng)營。大型災(zāi)害需要民政、應(yīng)急管理部等政府部門統(tǒng)籌安排，但商業(yè)保險(xiǎn)在其中是不可缺少的一環(huán)，而且將來還可能在災(zāi)害多層次保障體系中扮演越來越重要的角色。

“商業(yè)保險(xiǎn)還應(yīng)該把注意力放在災(zāi)前預(yù)防方面。所謂災(zāi)前預(yù)防，不是說有辦法能夠躲過災(zāi)害，地震這種災(zāi)害不可能躲過，而是說災(zāi)害來了之后，能不能把相應(yīng)風(fēng)險(xiǎn)和損失降到最低，這需要商業(yè)保險(xiǎn)在其中長期發(fā)揮作用。”朱銘來說。

朱銘來補(bǔ)充說，于災(zāi)害而言，事前的風(fēng)險(xiǎn)管理保險(xiǎn)能起到很好的作用。比如定期對一些建筑物進(jìn)行抗災(zāi)害風(fēng)險(xiǎn)等級評估，對一些災(zāi)害性事故進(jìn)行防災(zāi)應(yīng)急宣傳教育。“這些工作，政府可以做，商業(yè)保險(xiǎn)公司也可以參與。此外，商業(yè)保險(xiǎn)公司還可以與有關(guān)部門合作，通過現(xiàn)在的大數(shù)據(jù)平臺，對致災(zāi)因子做系統(tǒng)的數(shù)據(jù)分析。”

夏慶鋒認(rèn)為，未來巨災(zāi)保險(xiǎn)的推進(jìn)可能分三步走:一是建立由中央財(cái)政協(xié)調(diào)的風(fēng)險(xiǎn)基金池，同時(shí)推進(jìn)巨災(zāi)保險(xiǎn)的立法工作；二是從云南、深圳等地的試點(diǎn)起步，積極推出與地方特點(diǎn)相契合的巨災(zāi)保險(xiǎn)方案和產(chǎn)品；三是鼓勵保險(xiǎn)公司開發(fā)有針對性的保險(xiǎn)產(chǎn)品，探索和完善巨災(zāi)保險(xiǎn)運(yùn)營模式。

李濱對記者稱，巨災(zāi)保險(xiǎn)可以在政府主導(dǎo)基礎(chǔ)之上，引入商業(yè)保險(xiǎn)，共同來完善巨災(zāi)保險(xiǎn)制度體系。完善巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的最基本問題是保費(fèi)如何確定、誰來承擔(dān)。這方面涉及城鄉(xiāng)房屋所有權(quán)人的支付能力，地方政府以及中央政府的支付能力。因此，不斷發(fā)展經(jīng)濟(jì)，提高人民群眾的生活水平，是發(fā)展巨災(zāi)保險(xiǎn)制度的基礎(chǔ)。保險(xiǎn)公司要科學(xué)合理設(shè)定相關(guān)費(fèi)率，并開發(fā)一些商業(yè)保險(xiǎn)作為這種巨災(zāi)保險(xiǎn)的補(bǔ)充。

據(jù)了解，2017年9月，《關(guān)于印發(fā)宜賓市城鄉(xiāng)居民住宅地震巨災(zāi)保險(xiǎn)實(shí)施方案的通知》正式印發(fā)，在全市范圍全面開展地震巨災(zāi)保險(xiǎn)工作。這個方案規(guī)定，首年參保率按30%進(jìn)行測算并逐步提升參保率，農(nóng)村散居五保戶、城鄉(xiāng)低保對象、貧困殘疾人100%參保。

保險(xiǎn)金額和保險(xiǎn)費(fèi)方面，要求城鎮(zhèn)住宅基本保額為每戶5萬元人民幣，對應(yīng)保險(xiǎn)費(fèi)27元人民幣；農(nóng)村住宅基本保額為每戶2萬元人民幣，對應(yīng)保險(xiǎn)費(fèi)38元人民幣。保費(fèi)分擔(dān)針對最低檔保額，普通城鄉(xiāng)居民承擔(dān)40%的保費(fèi)支出，省市縣三級財(cái)政按照3:1.5:1.5比例補(bǔ)貼。農(nóng)村散居五保戶、城鄉(xiāng)低保對象、貧困殘疾人涉及的最低檔自付部分保費(fèi)由財(cái)政全額承擔(dān)，省市縣三級財(cái)政按照5:2.5:2.5比例補(bǔ)貼。

“巨災(zāi)發(fā)生往往橫跨幾十年時(shí)間甚至更長，并且可能帶有周期性。每一次災(zāi)害造成的損失都非常大，所以巨災(zāi)保險(xiǎn)需要積累準(zhǔn)備金。購買巨災(zāi)保險(xiǎn)花的錢實(shí)際上是為今后若干年內(nèi)可能發(fā)生的自然災(zāi)害做準(zhǔn)備的。如何合理定價(jià)，如何建立科學(xué)的準(zhǔn)備金機(jī)制，也是進(jìn)一步推廣巨災(zāi)保險(xiǎn)需要考慮的事情。”朱銘來說。

夏慶鋒則認(rèn)為，我國目前關(guān)于巨災(zāi)保險(xiǎn)已有的法律制度相對零散，應(yīng)不斷完善巨災(zāi)保險(xiǎn)法律體系，進(jìn)一步明確各個主體之間的權(quán)利與義務(wù)關(guān)系。要明確政府在巨災(zāi)保險(xiǎn)中的地位，巨災(zāi)保險(xiǎn)具有政策性和公益性，需要政府提供必要支持，包括政策支持和資金支持等。要建立巨災(zāi)保險(xiǎn)基金，巨災(zāi)保險(xiǎn)基金在保險(xiǎn)公司無力承擔(dān)災(zāi)害造成損失的情況下，發(fā)揮補(bǔ)救功能，使災(zāi)民能夠盡快獲得賠償，投入生產(chǎn)。

（原題為《引入保險(xiǎn)機(jī)制治愈巨災(zāi)之殤》）