圖解｜在中國，山林火災(zāi)的損失如何用保險賠付？

4月2日，四川木里森林火災(zāi)的30名遇難者獲得了首筆賠付，來自中國人保財險“惠農(nóng)保”自然災(zāi)害公眾責任險的180萬元。而就在不久前，3月中下旬發(fā)生的山西沁源大火也收到了來自人保財險的600萬元預(yù)付賠款。

近期的森林火災(zāi)不斷，災(zāi)后賠償也在陸續(xù)進行中。澎湃新聞（www.ditubang.cn）梳理了我國山林火災(zāi)涉及的保險種類、特征以及賠付情況，發(fā)現(xiàn)我國涉及山火的保險在保費厘定、損失認定、政府引導(dǎo)等方面仍存在一定的問題。

中國山林火災(zāi)保險多由政府主導(dǎo)

在中國，山林火災(zāi)涉及的主要保險種類為森林保險、自然災(zāi)害公眾責任險和農(nóng)村住房保險。這三種保險都是“政府引導(dǎo)、市場運作”的政策保險，但不同的是，它們被保對象分別是森林、人和房產(chǎn)。

2006年，自然災(zāi)害工作責任保率先推出。2009年，政策性森林保險啟動試點工作。此后，這類政策性保險在不斷推進，保費補貼力度不斷加大，經(jīng)營規(guī)模也在不斷擴大。這在一定程度上，為居民提供生命安全和財產(chǎn)安全保障，減輕因自然災(zāi)害帶來的損失。

涉及山火的保險中，農(nóng)房保險賠付偏低

但是，現(xiàn)行山火賠償保險在設(shè)計和運行上還存在一些共性問題。如保費厘定是否科學，損失認定的標準是否模糊、政府引導(dǎo)力度是否規(guī)范等等。

以森林保險為例，雖然《中央財政森林保險保費補貼試點方案》指出，“保險費率應(yīng)綜合保險責任、林木多年平均損失情況、地區(qū)風險水平等多種因素科學厘定。”但是實際上，各地區(qū)的保險方案都是由地方政府出面與保險公司談判，制定大范圍的地區(qū)通用費率，僅有商品林和公益林的差別。這種情況下，保險金額會徘徊在200至800元/畝之間，保險費率則在1%至8%之間。保險金額指保險公司賠償?shù)淖罡哳~度，保險費率則是賠付金額和購買保險費用之間的比例。

在損失認定方面，我國的認定標準不甚明確，容易引起理賠爭議糾紛。為避免類似紛爭，2014年，四川省從單純以“樹木死亡”為標準的災(zāi)損認定，轉(zhuǎn)為以災(zāi)害實際受損情況為依據(jù)的賠付機制。

另外，值得注意的是，有些地區(qū)的森林保險還設(shè)定了免賠率和起賠點。在受損面積的受損程度較低的情況下，不予以賠付。《我國政策性森林保險運行效果分析與思考》提到，山東省泰安市的森林保險承保公司中國人民財產(chǎn)保險公司在公益林保險條款中明確規(guī)定，每次事故都有一定的免賠額。