經(jīng)濟(jì)日報(bào)：信用修復(fù)政策不是征信洗白

“過去幾年，受疫情等不可抗力影響，一些個(gè)人發(fā)生了債務(wù)逾期，雖然事后全額償還，但相關(guān)信用記錄仍持續(xù)影響其經(jīng)濟(jì)生活。”中國人民銀行行長潘功勝在日前舉行的2025金融街論壇年會上透露，為幫助個(gè)人加快修復(fù)信用記錄，同時(shí)發(fā)揮違約信用記錄的約束效力，人民銀行正在研究實(shí)施一次性的個(gè)人信用救濟(jì)政策，對疫情以來違約在一定金額以下且已歸還貸款的個(gè)人違約信息，將在征信系統(tǒng)中不予展示。這項(xiàng)措施將在履行相關(guān)程序后，由人民銀行會同金融機(jī)構(gòu)進(jìn)行必要的技術(shù)準(zhǔn)備，計(jì)劃在明年年初執(zhí)行。

博通咨詢金融行業(yè)首席分析師王蓬博認(rèn)為，個(gè)人信用救濟(jì)政策與國務(wù)院印發(fā)的《關(guān)于進(jìn)一步優(yōu)化政務(wù)服務(wù)提升行政效能推動“高效辦成一件事”的指導(dǎo)意見》重點(diǎn)事項(xiàng)清單中的信用修復(fù)“一件事”形成合力，將信用修復(fù)轉(zhuǎn)化為民生實(shí)惠，既完善信用生態(tài)修復(fù)鏈條，也倒逼金融機(jī)構(gòu)跳出單一信用記錄評估，還能釋放受信用限制群體潛力，為金融與實(shí)體經(jīng)濟(jì)良性循環(huán)、社會信用生態(tài)韌性提升注入關(guān)鍵動能。

“對個(gè)人而言，這將有助于打破‘一朝失信，終生受限’的困境。過去，一旦產(chǎn)生不良信用記錄，可能會在貸款、求職、租房、出行等多個(gè)方面受到限制，而且這種影響會持續(xù)數(shù)年。修復(fù)機(jī)制為那些非惡意失信且已積極改正的人提供了一個(gè)機(jī)會，避免其因一次失誤而長期受限。”在招聯(lián)首席研究員董希淼看來，良好的信用是現(xiàn)代社會公民享受金融服務(wù)的基礎(chǔ)，新政策明確傳遞出一個(gè)信號：只要積極履行義務(wù)、糾正錯(cuò)誤，信用是可以恢復(fù)的。這將激勵(lì)個(gè)人主動償還欠款、處理歷史遺留的信用問題，而不是“破罐子破摔”。

對金融機(jī)構(gòu)而言，鼓勵(lì)借款人修復(fù)信用，本質(zhì)上是鼓勵(lì)他們歸還逾期債務(wù)，這將有助于銀行收回逾期貸款、改善資產(chǎn)質(zhì)量，還將進(jìn)一步促進(jìn)普惠金融發(fā)展。董希淼認(rèn)為，金融機(jī)構(gòu)將那些已經(jīng)修復(fù)信用的“前失信人”重新納入服務(wù)范圍后，有望擴(kuò)大有成長潛力的客戶群體。而且對全社會而言，信用修復(fù)后，這些人將重新獲得信貸資格，進(jìn)而有效釋放其消費(fèi)潛力和創(chuàng)業(yè)活力，對于刺激內(nèi)需、促進(jìn)經(jīng)濟(jì)良性循環(huán)具有積極作用。

“從征信優(yōu)化、民生保障與行業(yè)發(fā)展的協(xié)同維度看，此項(xiàng)信用修復(fù)政策，是兼具溫度與精度的治理創(chuàng)新。”王蓬博表示，政策聚焦疫情以來非主觀惡意違約群體，以小額已結(jié)清違約信息不予展示為核心設(shè)計(jì)，既幫助受影響者重建信用、重獲金融服務(wù)，破解短期信用困境的長期束縛，又通過小額、已還款的明確邊界守住信用制度底線。

需要強(qiáng)調(diào)的是，人民銀行擬推出的信用修復(fù)政策，不是所謂的征信洗白。業(yè)內(nèi)人士提醒，信用修復(fù)絕非簡單地刪除不良記錄，它是一個(gè)有條件、有程序、有時(shí)限的過程，通常要求借款人已結(jié)清所有欠款，并保持一段時(shí)間的良好信用記錄，通過主動申請、參加信用培訓(xùn)、作出信用承諾等方式來證明自己的誠信意愿。當(dāng)前社會上那些打著“征信逾期不可怕，修復(fù)征信獲新生”旗號的“征信修復(fù)”本質(zhì)上都是騙局，其真正目的在于騙取相關(guān)費(fèi)用、盜取個(gè)人信息等。

一個(gè)健康的誠信體系，不僅要有“失信受懲”的剛性，也要有“守信受益、改過自新”的彈性。董希淼表示，從“信用懲戒”向“信用懲戒與修復(fù)并重”的轉(zhuǎn)變，體現(xiàn)了信用體系建設(shè)和社會治理理念的進(jìn)步。新政策的核心目標(biāo)是教育和救濟(jì)那些非惡意失信的群體，比如因疫情影響臨時(shí)失業(yè)、重大疾病、疏忽大意等原因?qū)е掠馄冢前雍涂v容“老賴”。因此，一定要做好道德風(fēng)險(xiǎn)防范，修復(fù)的門檻、條件和審查流程也要做到精準(zhǔn)、嚴(yán)格，以防有人利用修復(fù)機(jī)制進(jìn)行“投機(jī)性”失信，即故意拖欠后再修復(fù)。