報告：商業健康險要完成從“邊緣補充者”到“生態協同者”的轉變，需聚焦三大方向

商業健康保險如何完成從“邊緣補充者”到“生態協同者”的轉變？最新發布的一份研究機構報告指出，需聚焦三個方向。

10月11日，安聯集團與復旦大學聯合成立的復旦安聯金融保險研究中心發布《中國醫療健康保障體系轉型發展報告：應對老齡化挑戰與推動商業健康保險創新》（下稱《報告》）。《報告》認為，面對醫療保障的“不可能三角”難題，破局的關鍵在于當下中國政府正在努力構建的以“1+3+N”為核心的多層次醫療保障體系。其中，商業健康保險要完成從“邊緣補充者”到“生態協同者”的轉變，需聚焦三大方向：保障基本醫保未覆蓋的高額費用、滿足慢性病患者等特定人群的差異化需求、提供更高品質的醫療服務體驗。

《報告》指出，中國正經歷世界歷史上規模最大、速度最快的人口結構轉變。2024年65周歲及以上人口占比已達15.6%，進入深度老齡化社會，預計到2070年該比例將攀升至42%。人口結構變化帶來疾病譜系改變、長期照護需求激增，對基本醫保基金可持續性構成嚴峻挑戰。以上海為例，預測顯示，在3%的年醫療通脹下，老年人群三大類疾病的基本醫保報銷總額到2070年將高達811億元。

《報告》認為，當前商業健康險面臨的核心矛盾是“盈利模式與社會信任的失衡”，過度依賴客戶篩選和高費率維持利潤，導致賠付率偏低、群眾參與意愿不足。破局的關鍵在于回歸保險“大數定律”本質，走“量大微利、信任驅動”的路徑。

“商業健康險的核心競爭力在于通過補充性創造獨特價值，實現信任優先、規模效應和政策協同的可持續發展，成為多層次醫療保障體系中不可替代的生態協同者。”《報告》寫道。

針對帶病體保險的發展，《報告》指出，其存在風險定價、產品適配、生態協同、市場認知等四個維度的市場困境。帶病體保險的終極價值在于重構“健康風險的社會治理模式”，未來其發展將呈現三大關鍵躍遷，包括從“財務補償”到“健康賦能”、從“商業行為”到“社會基礎設施”、從“單一主體運營”到“生態化治理”。

可見的是，當下，消費者對于個性化保險產品的需求日益提升，一些醫療可穿戴產品也逐漸與健康險產品融合。《報告》認為，近年來，健康激勵計劃與可穿戴設備的融合已成為全球保險行業的顯著趨勢。健康激勵計劃提高了保險計劃的用戶參與度，同時也降低了保險公司的賠付風險與運營成本。