調研｜跳出理賠框架，保險機制如何成為社會治理的“主動防線”

當交通事故發生后，救治費用無須等候責任認定即可墊付；當林區遭遇火災或護林員突發意外，保險能實現快速賠付與風險防控服務同步推進……近年來，保險機制正通過制度化參與，深入嵌入突發應急、生態保護、基層保障等關鍵環節，在提升社會治理精度、效率和韌性方面發揮越來越重要的作用。  

近段時間，澎湃新聞記者在山西調研時發現，作為綜合治理體系中的專業組成部分，保險正從“事后補償者”向“治理協同方”轉變，其機制設計與運行邏輯正悄然改變社會治理方式。

在山西，道路交通事故社會救助基金（下稱道交救助基金）的運行方式創新不斷。這項制度是機動車交通事故責任強制保險(下稱交強險)制度的補充，對于超出交強險賠付范圍的交通事故困難群眾，可以通過道交救助基金，獲得及時搶救或者適當補償。

山西道交救助基金采用“政府購買服務、專業機構運營、全省集中管理、統一政策運作”的模式。自2019年起，由中國人壽集團旗下財險山西省分公司（下稱中國人壽財險山西分公司）承接運營的道交基金創新推出了“預擔保、先搶救、后付費”無差別急救模式。

“山西在全國首創無差別救助模式，將所有道路交通事故傷員，無論責任歸屬、涉車類型，全部納入7日全額預擔保救治范圍，徹底消除救助壁壘。”山西省公安廳交管總隊/事故支隊支隊長張建業介紹稱，依托公安處警快速響應體系，事故發生后可現場出具墊付通知，并同步聯動接入醫療機構。

與“快墊付”同步建立的是“能追償”的閉環機制。山西省財政廳地方金融處處長趙紅武直言，追償工作是道交基金可持續發展的重要保障，山西省財政廳與公安、法院、金融監管等部門建立了協同追償機制，形成追償合力。山西道交基金的主要來源是每年從交強險保費中計提1%的費用，約7500萬元/年，基金近年來年均使用量在1.5億元左右，年追償率超50%，去年追回金額7535萬元，可以說山西道交基金達到平穩運行。

自2019年8月受托運營山西省道交基金以來，中國人壽財險山西分公司與全省173家醫院建立交通事故重傷員無差別急救“綠色通道”，利用公司完善的服務網絡，打造“30分鐘”生命急救圈。同時，還創新研發“掌上救助”系統，并建立20項標準化制度，形成“申請-審核-墊付-追償”全流程閉環管理。

據中國人壽財險山西分公司總經理唐勇介紹，5年多來，累計救助2.3萬個交通事故困難家庭，墊付資金超7.16億元，山西省交通事故死亡率從5.24%降至2.44%。

如果說道路救助基金在應對突發交通事故中的最大價值，是將救治決策從“責任歸屬”中剝離出來，實現緊急救助的專業化與制度化，那么在另一類高風險場景——森林火災、林業自然災害防控中，保險機制也展現出“治理工具”的功能邏輯。

山西省森林覆蓋率達20.6%，森林資源豐富，但存在生態風險保障不足、社會關注度不高、風險減量管理薄弱等問題，現有保險覆蓋主要集中于公益林，大量商品林及林下經濟缺乏有效風險對沖，且傳統的災后補償模式被動，風險隱患難以有效前置化解，效率低、代價高。

位于山西省晉城市沁水縣中村鎮的中條山中村林場，經營面積27.09萬畝，地跨沁水縣3個鄉鎮。這一農場共有36名護林員，但由于環境艱苦、設施簡陋等，年輕人都不愿從事護林員等一線崗位。林場場長孫建直言，巡護過程中遇到暴雨是常態，在山里也常常手機沒信號，無法與外界聯系，有時候還會突然竄出一個野獸。不是家里長輩有干這份工作的，很少有年輕人愿意主動來。

2023年起，中國人壽財險山西分公司聯合山西省林草局推動實施“五個一”協作機制，雙方政企協同共同推動生態治理。

其中，保障機制是核心內容。“綠色衛士”專屬產品已為8700多名護林員提供意外、健康、財產等多險種保險服務，合計風險保障超138億元；為4028萬畝生態林木提供風險保障，覆蓋病蟲害、極端氣候災害等自然風險；并創新開辦古樹名木保險、森林碳匯遙感指數保險等，推動保險支持生態價值轉化。

以往林業災害多是“誰出事誰承擔”，事后補償不僅滯后，而且難以修復生態損失。如今，保險機制“主動出擊”，從災前風控、過程監測到災后響應一體推進，真正把風險化解關口前移。

談及如何運用專業能力提升社會治理效能，國壽財險山西分公司農村業務部負責人郭照宇表示，公司以“共建多維風控體系”為核心，發揮保險機構的專業優勢，通過擴大森林保險覆蓋面積、引入衛星遙感等科技手段、建立林業專家庫等，提升林草抗災與防災減損能力，降低生態風險對社會的影響。

可見的是，無論是道交基金還是林險，其核心都是將高風險場景中的不可預期損失，借助制度設計和保險機制轉化為可預估、可分擔的責任體系。這不僅為治理體系注入了專業風險管理能力，更推動社會治理從被動應對向主動防控升級，使決策精準度與執行時效性得以提升。