需發揮商業保險機制作用，搭建多層次巨災保障體系｜底線城市

海岸線上的城市，將更早面對與海平面上升有關的一系列氣候風險。中國最早試點巨災保險的城市也大多分布在沿海。如今，巨災保險已擴展到十多個省市，如寧波、廈門、深圳、上海黃浦區等。

這些地方的巨災保險，也有自身的創新特色。比如，廣東實行巨災指數保險制度，選定某些氣候指數作為災害因子，并設定相應指數等級作為理賠閾值，一旦觸發就賠付，災害因子等級越高則賠付金額越高。

在助力防災減災方面，在深圳，巨災保險制度持續加大防災防損費用投入，比例從不低于10% 增至 20%，用于災害研究、隱患排查、應急演練、宣傳培訓等 ；在寧波，保險公司用數值模擬等技術進行災害預測預警，幫助企業進行風險隱患排查，最大限度減少損失。

國家的制度建設推進，也與地方的探索同步。2024年城鄉居民住宅巨災保險的保障范圍擴大，不再限于2016年啟動時的地震災害。2015年成立的中國城鄉居民住宅地震巨災保險共同體，2024年也升級為中國城鄉居民住宅巨災保險共同體。

如何看待巨災保險在中國的發展，在上述成果之外，是否能進行更完善的設計，更好地轉移風險和補償損失？復旦大學風險管理與保險學系主任許閑教授在德國讀博時，恰逢2008年汶川地震和2010年玉樹地震。他就此意識到，相比發達國家，保險公司對巨災損失的賠付高達30%，中國這一比例當時還不到1%。其后，他便積極推動國內災害管理和巨災保險的發展和進步，見證了巨災保險在中國的發展歷程。

澎湃城市報告在2024年5月底對許閑進行了專訪。他認為，中國的巨災保險仍處在逐步完善階段，每年都會前進一些，但步伐還是不夠快。隨著氣候災害日益頻發，巨災保障亟須搭建多層次的體系，發揮商業保險機制的作用。

需在更高層面引入不確定性，才能有效分散風險

澎湃城市報告：中國的巨災保險制度未來應該向哪些方向推進？

許閑：今年金融監管總局、財政部發文要進一步完善巨災保險制度，這肯定是積極的信號。

中國未來的巨災保險制度，應該是相對復雜和系統的安排。

首先，不能簡單針對單一災種。中國災害區域性的特征比較明顯，比如地震更多發生在西部地區，臺風洪水更多發生在東部沿海地區，還有泥石流等災害。

其次，同樣是因為幅員遼闊，巨災保險的設計也需要分層次，比如需要進行省級統籌，最好是國家級統籌。另外，需要基于不同標的分類，如果是房屋，可能是家庭財產，或者是企業財產，也可能是文化遺產等。完整的巨災保險體系，一定是綜合的。

目前我們的巨災保險還處在初步階段，更多被用來發揮“保基本”的功能。巨災保險比較理想的狀態是，在上述功能之外，還可使當地相關方能夠自發去投保。比如，政府財政出資給當地居民投保，平衡巨災發生時的風險，通過賠付來彌補居民的損失。寧波、廈門等地就有這樣的做法。另外，也需要保險意識較高的企業主或居民，未來能針對自己的工廠或住宅投保，給巨災保險在商業層面形成補充。也就是說，形成多層次的巨災保障體系，有國家立法確定的基本巨災保險制度，也有不同地區政府因地制宜利用財政資金購買的由商業保險公司提供的產品，以及讓民眾可以自發購買、完全市場行為的巨災保險產品的機制。

實際上，從近年來市場端的表現看，商業巨災保險發揮了非常積極的作用。2008年汶川地震時，中國的商業保險賠付率是0.11%左右。到了2010年的玉樹地震和2011年初南方雨雪冰凍災害，商業保險承擔的損失達到1%左右。2021年的河南特大暴雨災害，這個比例是將近5%。這表明，相應工作還是在向前走的。

澎湃城市報告：您如何看待不同城市的試點？全局和地域之間，應當如何平衡？

許閑：各地也存在一些共性問題。這些地區雖然實行了巨災保險，民眾遇到自然災害時發生損失，很多時候不清楚政府給自己買過保險，也就沒有申請賠付。巨災保險還需要充分運轉起來。

另外，巨災保險的試點，一定要引入概率和不確定性。試點的城市不應是災害高發地。當然，這些地方必定需要保險制度。

但從保險的設計來看，如前所述，風險需要在時間、空間和金額這三個維度去分散，僅就一處災害高發地，是不滿足這些維度的。應該站在更高層面進行試點，才能使風險有效分散。比如，美國雖然也是結合當地情況來做巨災保險制度的設計，

但地域范圍更廣，有利于風險的分散。佛羅里達州的洪水保險，加利福尼亞的地震保險，都是針對整個州的。諸如此類。當然，他們也有自己的問題。

中國科技應用領先世界，需借此做好災害風險預防管理

澎湃城市報告：在世界層面看，中國的巨災保險，與其他國家有哪些不同之處？

許閑：首先，如前所述，我們處在很早期的階段，未來還有很大空間。

其次，目前對基于市場規律的保險機制如何安排，還缺乏考慮。商業保險的運作，對災害保障十分重要。目前中國的巨災保險制度，在行政力量和市場機制之間，沒有達成很好的平衡。而國外的巨災保險，基本上是純市場機制的。

第三，中國還需要針對民眾進行普及教育。因為，以目前民眾普遍的理解和判斷，如果巨災保險真的依靠市場去完成，也很難進行下去。這需要一個培育過程。

相比之下，養老、健康等方面的保險，是關系到民生的，并且沒有偶發性。這類保險的推廣就很快。現在的災情越來越多。我們也在呼吁，設立常態性的推廣巨災保險制度的機構。這是在未來的經濟社會發展中，非常有必要重點關注的事項。

而在技術應用層面，中國目前比較有優勢。諸如物聯網、人工智能等，中國的普及速度明顯比英國、德國和法國等國家快很多。

我們一直呼吁，需要借助巨災保險，去進行更多風險減量管理。而這件事與科技結合，就會變得更可行也更有價值。

比如，2021年時，湖南發生洪澇災害，很多茶廠的倉庫建在比較低洼的地方，雨水倒灌導致經營者遭受很大損失。這類情況，運用感應器、物聯網等技術，借助保險公司風險管理的能力，可以非常有效地管理風險。

又比如，保險公司在災害信息庫里看到臺風即將來臨的信息，也可以直接幫助投保人，進行風險的預防，加固屋頂和墻，等等。這樣，風險就從原來的不可控或損失大，變成可控或損失小了。

也就是說，在巨災方面，科技可以幫助保險公司更早地識別潛在的風險。把保險端的賠付，前移到風險的減量管理上。讓巨災保險的作用，更多體現在提前判斷和識別風險，幫助消滅風險或降低風險帶來的損失上。這也是價值更大的事情。

包括云計算、物聯網、AI 技術等，中國有非常強的優勢。在這個領域，相信我們未來會有非常值得期待的內容。

澎湃城市報告：中國巨災保險的未來發展，還需要克服哪些難題？

許閑：首先，國家需要重視商業保險機制在整個巨災風險管理中的重要作用。國際上，30% 的災害損失由商業保險來承擔，這是一種經過市場檢驗并行之有效的金融制度和安排。

如果長期依靠行政力量進行救災管理，一方面會給國家財政帶來負擔，也會形成更大的財政波動性 ；另一方面也會形成慈善困境，使民眾不愿主動尋找分攤風險的辦法，而希望依靠國家來救助。

其次，在制度的設計方面，需要在當下的住宅巨災保險制度上，進一步搭建多層次的制度。比如，對特定的經濟作物、歷史文化遺產、特定人群和特定地區等等，追加針對性的保險制度。

最后，需要形成相應的制度，來鼓勵有支付意愿和能力的居民，能夠去購買巨災保險。

這也意味著，商業保險機構要進一步繁榮商業巨災保險產品的供給。

海報設計 白浪

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