多家險(xiǎn)企披露年度理賠報(bào)告：發(fā)病、理賠年齡年輕化，重疾保額仍顯不足

進(jìn)入1月，保險(xiǎn)公司紛紛交出2023年度的理賠成績(jī)單。除了一系列的保險(xiǎn)理賠數(shù)字、科技運(yùn)用能力之外，保險(xiǎn)公司理賠數(shù)據(jù)中透露的理賠趨勢(shì)也值得關(guān)注。

澎湃新聞?dòng)浾叻喍嗉冶ｋU(xiǎn)公司的理賠年報(bào)發(fā)現(xiàn)，發(fā)病、理賠年齡年輕化趨勢(shì)越發(fā)明顯。中國(guó)人壽2023年度壽險(xiǎn)理賠服務(wù)報(bào)告顯示，隨著人們健康意識(shí)的增強(qiáng)和診療手段的發(fā)展，公司承保的25-45歲人群重大疾病發(fā)現(xiàn)率已從2013年的萬(wàn)分之6.3，提升至2022年的萬(wàn)分之12，重大疾病理賠呈現(xiàn)年輕化的趨勢(shì)，提前配備足額的重大疾病保障可更好為健康生活筑牢風(fēng)險(xiǎn)底線。

據(jù)平安健康險(xiǎn)2023年理賠年報(bào)披露，從理賠客戶的年齡分布情況來(lái)看，青少年占比大幅上升，理賠年齡結(jié)構(gòu)更趨年輕化。報(bào)告顯示，2023年，0-17歲的理賠客戶案件占比從2022年8.09%上升到2023年的29.65%，案件量同比上升464.4%。18歲以上的各年齡階段理賠客戶案件占比均有所下降。

另?yè)?jù)平安人壽理賠數(shù)據(jù)顯示，從2015年到2023年，重疾年輕化趨勢(shì)明顯，0-17歲、18-30歲、31-40歲三個(gè)年齡段重疾發(fā)病率分別為3%、5%、19%，均高出2015年的同齡段發(fā)病率統(tǒng)計(jì)，即越來(lái)越多的年輕人面臨重疾風(fēng)險(xiǎn)，值得高度關(guān)注。

數(shù)字保險(xiǎn)服務(wù)平臺(tái)慧擇發(fā)布的年度理賠及服務(wù)報(bào)告則指出，重疾險(xiǎn)方面， 從出險(xiǎn)病種來(lái)看，惡性腫瘤仍是“頭號(hào)殺手”，其中未成年人重疾出險(xiǎn)前三位的是白血病、腦惡性腫瘤、重型再生障礙性貧血。成年人中無(wú)論男女，惡性腫瘤首發(fā)的都是甲狀腺癌，而肺癌和乳腺癌在兩性重疾中分別位居第二。而從總體年齡占比來(lái)看，19-40歲的中青年是重疾險(xiǎn)高頻出險(xiǎn)人群，占比58%，遠(yuǎn)高于其他年齡段的出險(xiǎn)量。

新華保險(xiǎn)2023年度理賠服務(wù)年報(bào)顯示，在全年服務(wù)的各類(lèi)客戶中，出險(xiǎn)年齡最小的僅66天。

一方面是發(fā)病、理賠年齡年輕化趨勢(shì)明顯，另一方面則是各家險(xiǎn)企也在紛紛發(fā)力面向年輕群體尤其是未成年人的保險(xiǎn)產(chǎn)品。例如，2023年平安健康險(xiǎn)推出一系列少兒產(chǎn)品，包括少兒長(zhǎng)期醫(yī)療、平安星、滬兒保、蘇兒保等，累計(jì)提供12萬(wàn)人次理賠服務(wù)。太保壽險(xiǎn)披露顯示，在2023年承保的新客群中，中年人群更關(guān)注保險(xiǎn)保障，但就各年齡段被保人占比來(lái)看，未成年人達(dá)22%位居第一位。

對(duì)于近些年始終較為火熱的重疾險(xiǎn)產(chǎn)品，多家保險(xiǎn)公司依然在理賠年報(bào)中呼吁消費(fèi)者配足保額。華泰人壽在2023年度理賠年報(bào)中表示，2023年，醫(yī)療險(xiǎn)賠付案件數(shù)量占比91.45%，重疾險(xiǎn)賠付金額占比近60%。專(zhuān)業(yè)合理的保險(xiǎn)配置，對(duì)于家庭風(fēng)險(xiǎn)管理至關(guān)重要。數(shù)據(jù)表明，逾80%重疾理賠賠付金額在20萬(wàn)以下，足額的重疾保額配置，是應(yīng)對(duì)未來(lái)風(fēng)險(xiǎn)的有力保障。

平安人壽統(tǒng)計(jì)發(fā)現(xiàn)，超八成客戶的重疾保障不超過(guò)30萬(wàn)元，并不足以完全覆蓋重疾風(fēng)險(xiǎn)。

人保壽險(xiǎn)也指出，隨著人口老齡化的加劇與生活水平的提高，人們?cè)卺t(yī)療方面的支出逐年遞增，提早購(gòu)買(mǎi)足額的保險(xiǎn)保障，盡可能地減少醫(yī)療消費(fèi)帶來(lái)的生活負(fù)擔(dān)。

太保壽險(xiǎn)則建議，在保險(xiǎn)配置上，將意外險(xiǎn)和壽險(xiǎn)保額設(shè)定為年收入的10-20倍，重疾險(xiǎn)保額設(shè)定為5-10倍。

值得注意的是，近段時(shí)間，正值呼吸道傳染病高發(fā)季節(jié)，有不少人感冒發(fā)燒，其中少年兒童尤其需要關(guān)注。而多家保險(xiǎn)公司的理賠數(shù)據(jù)也顯示，呼吸系統(tǒng)疾病的理賠占比上升趨勢(shì)明顯。平安健康險(xiǎn)理賠數(shù)據(jù)顯示，從門(mén)診疾病理賠情況來(lái)看，2023年，呼吸系統(tǒng)疾病賠款從2022年的第二位上升到首位，且2023年的賠款占比為18.6%，同比上升65%

慧擇則指出，在醫(yī)療險(xiǎn)理賠方面，12歲以下兒童出險(xiǎn)賠付原因排在前三位的是支氣管炎、急性腸胃炎、急性上呼吸道感染。具體來(lái)看，0-12歲的孩子免疫系統(tǒng)尚未強(qiáng)固、抵抗力低，相比成年人，更容易受到病菌的感染。并且兒童的器官機(jī)能尚未發(fā)育健全、適應(yīng)能力差，正是疾病的高發(fā)階段。因此，購(gòu)置足額的醫(yī)療險(xiǎn)，積極發(fā)揮商業(yè)醫(yī)療險(xiǎn)的社保補(bǔ)充作用，對(duì)完善家庭保障具有十分重要的意義。